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没有手环,不办保险?


保险公司应对可穿戴式大数据“革命”


作者:Matthew Allen


Jawbone品牌的手环可跟踪佩戴者的身体运动,测量睡眠质量和饮食状况,并给出评估小结。它同一个应用程序相连接,以每天佩戴为测量基础。 (AFP)

Jawbone品牌的手环可跟踪佩戴者的身体运动,测量睡眠质量和饮食状况,并给出评估小结。它同一个应用程序相连接,以每天佩戴为测量基础。

(AFP)

大数据的规模如此巨大,以至于再保险业巨头瑞士再保险公司(Swiss Re)的高管们认为,未来5-10年内,如果没有可穿戴式设备,也许连医疗保险合同也签不到。尽管仍然存在隐私问题和潜在的技术漏洞,然而大数据却可能改变这个行业。

“论到我们对人寿保险风险承保的方式,这有可能成为一次迷你革命,”瑞士再保险公司总裁尼尔·施布拉克林(Neil Sprackling)最近告诉《保险网络新闻》杂志(Insurance Networking news):“如果为数众多的人积极使用这类可穿戴设备,通过设备自愿提供健康资料,那么就会有更高效、更方便客户的风险评估方式。”

市场调研人员相信,对fitbit或jawbone这类可穿戴式健康监控设备的需求将会在未来几年内骤增。能够监控心跳、血压、睡眠和各种其他健康标准的新设备也层出不穷。

不可或缺的可穿戴式设备

施布拉克林认为,各保险公司将在大约两年后大规模使用可穿戴设备的资料。瑞士再保险公司的创新经理奥利弗·韦尔奈耶(Oliver Werneyer),在作预测时甚至更进一步。

“想象一下,只消几毫秒,你就能得到某人的医疗信息、活动资料、饮食情况和保健计划,”他去年在一篇日志中写道。或者,也许这么说更恰当-想象一下,大多数人使用能随时捕获资料的可穿戴设备,但也有些人不愿使用。

“没有可穿戴设备等于没有医疗保险,”他写道:“这可能会在未来5-10年成为现实。如果你没有监测健康状况的可穿戴设备,那么你就有可能买不到人寿保险。”

1月份在伯尔尼举行的围绕可穿戴设备的小组讨论中,瑞士资料保护专员汉斯彼得·蒂尔(Hanspeter Thür)提出这种顾虑-这可能导致医疗保险中对选择不使用可穿戴设备者的歧视。

没有歧视

医疗保险协会(Santésuisse)的各个成员向全瑞士提供强制性的医疗保险。该协会表示,法律禁止向可穿戴设备的用户提供基本医疗保险的优惠。卫生部女发言人米盖拉·科采尔卡(Michaela Kozelka)也证实了这一说法。 

不过,私营保险公司则可自由提供这类优惠手段。“消费者可以自由签署私人医疗或人寿保险合同,保险公司也可以自由组合搭配自己的产品与保单,以最好的方式满足消费者的需要,”瑞士保险公司协会发言人萨比娜·阿尔德(Sabine Alder)告诉瑞士资讯swissinfo.ch。

对使用大数据来更好地辨认风险、更有效地与客户沟通,和更高效地处理索赔要求的前景,苏黎世保险集团有限公司(Zurich Insurance)感到非常兴奋。“在很多领域中,新技术能够改善客户体验,”调研主管本诺·凯勒(Benno Keller)向瑞士资讯swissinfo.ch透露:“它能在客户腾出时间通知我们之前,就让我们及时监测到健康事故。”

悬而未决的问题

但凯勒也指出一些有待处理的“悬而未决的问题”。最首要的是资料的安全,和人们是否愿意向保险业及其他行业大规模共享个人健康资料的问题。

“如果人人都同意共享资料,那么市场的很大一部分可能会依赖于各种设备,”凯勒解释说:“这才是关键问题。客户们愿意这样吗?他们能接受何种程度的监控?他们愿意接受提供保险的新方式吗?”

汉斯彼得·蒂尔认为,法律急需修订,以预防资料被人滥用。“如果使用不善,如果得不到全面的信息,这些设备会成为危险的东西,”他在1月告诉瑞士资讯swissinfo.ch。

“瑞士当然可以改善本国的信息保护法,这很有必要,但若只是瑞士自己搞,那也是远远不够的-我们需要在欧洲这个更大范围内实施相同的举措,”他补充说。

“我们已经有客户的很多敏感资料。然而随着新科技,大量资料会通过互联网传输,因此可能需要更多的安全措施,”凯勒指出。

隐私,还是现金

为大数据提供安全也正转化成为大生意。洛桑技术公司Pryv擅长编写为各企业和私人收集、存储与保护资料的软件。

去年Pryv同Misfit Wearables签约,处理这家美国公司的活动及睡眠跟踪器收集到的数据。该企业还同两家保险公司有接触,鉴于目前还在谈判阶段,它不愿透露更多信息。

对Pryv总裁皮埃尔-米盖尔·勒格力(Pierre-Mikael Legris)而言,这件事涉及的并非人们应不应该共享资料,而是他们应该怎样控制资料的分配。勒格力分辩说,个人资料遍布全球的时代已经来临,要解决的问题是,该怎样保护主权和使用权分配。

“你根本不可能逃避资料的评估,但若你做的正确,就能比别人多为自己创造优势。令人惊讶的是,许多人口口声声担心自己的资料,但若给他们九折优惠,他们就会立刻拱手奉上,”勒格力指出。

需要“生态系统”

还有些其他问题也需要答案。到底可穿戴设备会就此留驻,还是会像别的技术泡沫一样,成为昙花一现的风尚而被历史遗忘?

每个可穿戴设备收集的资料有多可靠?如果相信客户会正确和系统地使用这些设备,并坚持佩戴足够长的时间,以获取可供使用的资料,那么,对他们的信任度应达到何种程度?

对于跟客户签署长期合同的保险行业来说,最后一点的利害关系尤为突出。

健康监测设备公司Biovotion总裁安德烈亚斯·卡杜夫(Andreas Caduff)向瑞士资讯swissinfo.ch记者透露:“很多这类可穿戴设备在几个月后就被人束之高阁,这个数字令人吃惊。”

对于苏黎世联邦理工学院(ETHZ)的衍生企业Biovotion,就不会存在这种问题。该公司准备发布的产品将持续监控心血管疾病或糖尿病等慢性病。比起那些仅为追求新科技,或毫无节制、热爱健身的人,患者们坚持使用这类设备的可能性更大。

卡杜夫承认健康资料对保险业的价值,但他主张,更广泛的资料共享才具有长远的意义。

他告诉瑞士资讯swissinfo.ch:“仅仅给个人配备可穿戴设备,不管是为了保健还是因为慢性病,都是远远不够的。它需要被嵌入由护理专业人员、医生、保险公司和其他利益相关者组成的‘生态系统’。这才是确保包括设备佩戴者在内的每个人经济利益的唯一可持续性方式。”


(翻译:小雷), 瑞士资讯swissinfo.ch

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