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養老天堂:瑞士人的養老金是否太高?

直至目前,瑞士老人退休後可以衣食無憂,而將來這種情況,可能會有所改變。 Keystone Martin Ruetschi

儘管瑞士養老金系統面臨崩潰,但瑞士的退休老人的養老金依然非常優厚,比任何國家的老人手頭都寬裕,那麼瑞士人的養老金是否太高?

此内容发布于 2019年04月08日 - 09:00

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瑞士退休老人是全世界最幸福的老人,根據瑞銀的調查數據(英)外部链接,與其他12個國家的人相比,因為優渥的養老金,所以瑞士人需要為養老準備的儲備金要少得多。在瑞士這樣一個高消費國家,能做到這點更顯難得。一個人如果在瑞士直到退休都有一份全職工作,那麼退休後比許多其他國家老人的晚年生活會更加舒適寬裕。

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瑞士老人的這種“闊綽”要歸功於瑞士優良的養老系統,也就是所謂的三大支柱養老體系:首先一份國家層面的養老金(AHV)保證了退休後的最低生活需求;另外,所有在瑞士工作的人還要繳納一份職業養老金,用以保障退休後,基本生活水平以上的生活需求,也就是第二支柱;第三支柱是個人自願養老儲蓄,每年存入的資金,可以獲得稅收優勢。

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混合風險

“瑞士這一精明的三大支柱養老體系,一直是其他國家效仿的榜樣”,蘇黎世大學社保法教授Thomas Gächter(德)外部链接說:“這是一個非常精明的體系,但可惜並不完善。 “他認為,第一支柱中,政府出資過少,光靠這筆養老遺屬養老金(AHV),絕對不夠生活。

而第二支柱則有投資風險,因為連年持續的低利率,造成了養老金機構的財政虧空。

人口的發展趨勢更是讓養老金問題雪上加霜,尤其是第一支柱AHV更是不堪重負,因為嬰兒潮一代瑞士人已步入退休年齡;大多數瑞士人選擇提前退休;再加上瑞士人長壽,這些都為瑞士養老金系統的崩潰起著催化劑的作用。

何為轉換率?

節省下來的資產按照轉換率(轉換率)並將統計學上的壽命因素及資本的利率考慮在內,轉換成每年的養老金,比如一個人存了100000瑞郎養老資產,按照6.8%的轉換率,每年得到6800瑞郎的養老金。如果轉換率有所改動,只會影響到未來退休人員的養老金。

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然而這不只是瑞士的問題,許多工業國家都面臨這個挑戰。“其他國家會更早面對這個問題,”Gächter這樣預測。因為瑞士有三大支柱法寶,雖然存在混合風險,但Gächter認為這不失為某種優勢,但他同樣認為,瑞士的養老系統遲早也會崩潰。

瑞士人的養老金過高

瑞士養老天堂的晴朗天空中果然飄來了第一朵烏雲:一些養老金機構宣布降低轉換率(轉換率),簡言之就是將來的養老金將會減少。

這樣的調整其實是必要的,因為目前養老金機構支付的養老金為數過高(未來將無法做到)那些現在已經退休的瑞士人,是幸運的一代人,他們得到的比支付的多。而瑞士的X一代,則是“倒霉”的一代,這一代人支付的多卻得到的少。

工業一代,傳統一代,嬰兒潮一代,X,Y,Z一代。 swissinfo.ch

現在平均每年的調配如果當年股市不景氣,那麼養老金的虧空就要從在職人員身上補金額 - 現在各養老金機構都存在一個“在職人員和退休人員之間的資金調配(Umversteilung)”問題。達70億瑞郎,相當於養老金總額的25%。

在職人員不情,退休人員也不一定願:從2019年4月起,一個委員會開始為“公平養老金 - 符合時代需求的養老金改革”收集公民簽名發起人是一位退休人士Josef Bachmann。他曾是一個養老金機構的負責人,動議提出一個靈活的養老金方案:養老金高按當年資本回報率而高低不等,由此避免在職人員和退休人士之間的這種資金調配也。就是說:如果當年股市景氣,那麼退休人員就得到比較高的養老金,反之則較低。

該方案同時將人口發展趨勢和價格上漲考慮在內。縮減退休人員的養老金,這在瑞士可是新鮮事。

“靈活養老金動議的基本理念是,退休人士不再能從一開始就事先知道最後所得養老金的總數,這樣如果達不到應得的數字,就會出現調配金額,轉嫁到在職的年輕人身上“。

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老年人做主

但是這項動議有一個小小的先天不足:因為瑞士參加投票的人大多是年長者,這不僅是一種人口現象,還因為年輕人的投票惰性

但是發起投票的Bachmann先生卻對這一動議獲得通過滿懷信心,他說:“如果許多老年人參加投票,也完全有希望通過,因為瑞士老年人非常通情達理,而且有著寬廣的胸懷。”

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