Навигация

Навигация по ссылкам

Основной функционал

Сильный франк Кредит во франках: так ли он выгоден?

Россияне все больше осваивают Швейцарию – открывают счета в местных банках, покупают недвижимость. Последней тенденцией стал динамичный рост кредитов в швейцарских франках. Как показывает статистика Центробанка, валюта этого альпийского государства стабильно занимает четвертое место по популярности у российских заемщиков после рубля, доллара и евро. Прошлый год еще раз продемонстрировал интерес россиян к займам во франках. Почему россияне полюбили кредиты в этой валюте и сохранится ли эта привязанность в этом году?

(Keystone)

Как свидетельствует статистика российского ЦБ, в 2014 году сохранилась и укрепилась тенденция роста популярности швейцарского франка среди заемщиков из РФ. В первом квартале сальдо между полученными средствами и погашенными даже достигло 7 млрд в долларовом выражении. И это уже не просто частный случай, а привычка занимать во франках. 

До этого два года подряд швейцарская денежная единица занимала почетное четвертое место по популярности у российских заемщиков - компаний и физических лиц, кредитующихся за рубежом. А если не учитывать внешние заимствования в рублях, оставив лишь «иностранцев», то франк и вовсе находится в тройке лидеров. Почему так происходит?

Объяснений популярности франка множество, причем некоторые из них лежат на поверхности. Россияне активно открывают счета в швейцарских банках, покупают недвижимость, ведут бизнес, лечатся, учатся, живут в этой альпийской стране. Почему бы им и кредиты не брать тут же, в Конфедерации? Тем более, что условия, по которым местные кредитные организации дают в долг, весьма выгодные. А для компаний есть еще множество удобств. 

ФРАНКофилия

«Основной причиной любви корпоративных заемщиков к швейцарскому франку были сверхнизкие, а последние пару лет и вовсе отрицательные процентные ставки по межбанковскому кредитованию. Соответственно, во франках было просто дешево занимать», - поясняет Антон Табах, директор по региональным рейтингам рейтингового агентства «Рус-Рейтинг»Внешняя ссылка. При этом Швейцария является традиционным центром хранения капиталов, и фонды нуждаются в ценных бумагах, номинированных во франках.  До января Центробанк  Швейцарии держал курс на уровне 1,20 к евро - то есть выгода была двойная.

Как открыть счет в швейцарском банке

Чтобы получить кредит, нужно иметь счет в швейцарском банке. Желательно именно в том, в который заемщик обращается за кредитом. При открытии счета нужно учесть несколько моментов.

- Не все банки в Швейцарии открывают счета нерезидентам. Поэтому нужно сначала ознакомиться со списками кредитных организаций, которые работают с иностранными гражданами, не проживающими на территории страны.

- Если желающий открыть счет не проживает в Швейцарии или не пересекает регулярно швейцарскую границу, то для открытия счета понадобится взнос на этот счет, который может составлять несколько сотен тысяч франков. Для проживающих в Швейцарии такого взноса не требуется.

- Заявку на открытие счета можно подать дистанционно через электронные средства связи, но банк все равно потребует предоставить оригиналы документов.

- Перед открытием счета имеет смысл ознакомиться с комиссиями кредитных организаций, величина которых может отличаться в два раза.

- Швейцарские банки имеют большое разнообразие льгот для различных категорий граждан. Все эти тонкости стоит уточнять и помнить, что банки этой страны практикуют индивидуальный подход, поэтому многие условия обсуждаются на стадии заключения договора.

Конец инфобокса

Вообще, для предпринимателей кредиты в валюте Конфедерации открывают широчайшее поле для деятельности и являются полезными во многих смыслах. «На мой взгляд, основная причина кредитов во франках – это удобство Конфедерации для создания холдинговых фирм и компаний, через которые проходят денежные потоки и дивиденды, освобождаемые от налогов в Швейцарии», - полагает Максим Васин, начальник методического отдела Национального Рейтингового АгентстваВнешняя ссылка (НРА).

Кроме того, в стране работает соглашение об избежании двойного налогообложения. В ряде кантонов достаточно привлекательные условия для компаний, осуществляющих международные инвестиции, в том числе в долг. В отдельных случаях по дивидендам существует льготный режим налогообложения или низкие ставки.

По словам Максима Васина, налоговые условия, респектабельность юрисдикции, правовая защита, развитая финансовая инфраструктура - все это делает Швейцарию привлекательным местом для регистрации зарубежных компаний и инвестиций.

«Кроме того, часть займов может иметь фидуциарную природу (когда одно лицо размещает франки на счетах в Швейцарии, а банк или инвесткомпания, в свою очередь, кредитует за счет таких средств). То есть номинально кредитором является одна сторона от своего имени, но реально кредитор действует за счет и по поручению другой стороны, которая в этот момент остается в тени», - продолжает представитель НРА. 

Физических лиц кредиты в швейцарских франках также привлекают низкими процентами. Но не только: например, ипотеку для приобретения недвижимости банки Конфедерации выдают даже нерезидентам и, как уже отмечалось, по весьма умеренной ставке. Кроме того, физическое лицо может захотеть перейти в разряд предпринимателей и получить вид на жительство.

«При открытии собственного бизнеса на территории страны, а именно общества с ограниченной ответственностью с уставным капиталом в 20 тысяч франков или акционерного общества с уставным капиталом в 100 тысяч франков, можно получить вид на жительство. Бизнес можно не только организовать самостоятельно, но и приобрести уже существующую компанию, действующую на территории Швейцарии», - подсказывает Игорь Индриксонс, управляющий инвестициями в недвижимость и основатель компании Indriksons.ruВнешняя ссылка. Для развития же бизнеса и его функционирования трудно обойтись без кредитов.

Взять возьмет, да кто же даст

Привлекательность займов Швейцарии – одно, а их физическая доступность – совершенно иное. Получить кредит в стране весьма сложно. Во-первых, швейцарские банки в принципе предпочитают получать комиссионный доход с обслуживания счетов, переводов и т.п. Что касается кредитования, то эта услуга во многом если и не факультативна, то не относится к приоритетным.

Во-вторых, не слишком охотно раздают кредиты швейцарские банки иностранным гражданам, особенно это касается нерезидентов. Несколько проще получить ипотеку на покупку недвижимости, но это при условии наличия разрешения на эту самую покупку. Что в Швейцарии трудно и имеет массу ограничений.

В-третьих, швейцарский банк выдаст кредит постоянному клиенту, который уже имеет счет в этом банке. Поэтому, если вы планируете занять в Швейцарии, то для начала нужно открыть счет. И быть готовым к тому, что банк проверит вашу личность до периода рождения. Плюсом, безусловно, будет хорошая кредитная история и репутация. Важен и уровень дохода, по которому будет определяться размер щедрости. Так, ежемесячная плата по кредиту не должна превышать 35% доходов.  Ипотеку выдают не только клиентам кредитной организации, но проверка документов и личности заемщика будет все равно очень тщательной. Если все обстоятельства за заемщика, то он может обсуждать льготную ставку, которая значительно ниже объявленной.

Преграды кажутся чрезмерными и непреодолимыми? В принципе, кредит во франках можно взять и в России, поскольку в стране работают дочерние банки и компании. Но поскольку в РФ запрещены филиалы, а компании являются российскими организациями с иностранным участием, то условия будут уже не такими выгодными, как если кредитоваться непосредственно в Швейцарии. Ставки могут отличаться в разы. Трудности получения кредита дополняются и рисками, которые принимают на себя заемщики.

Риски

В качестве основного риска как для предпринимателей, так и для физических лиц эксперты отмечают так называемый валютный. Который, кстати, и оправдался в этом году. «Хотелось бы выделить риски, связанные с валютой кредитов. Швейцарский франк резко укрепился в 2015 году, в то время как лишь минимальное число заемщиков имеет доходы в швейцарских франках. Классический пример того, что валютный риск плюс расходы на хеджирование такого риска могут быть довольно велики», - акцентирует Максим Васин.

Для компаний представитель НРА выделяет следующие риски: возможные изменения в регулировании международных компании, в налоговом законодательстве; возможность введения санкций или поддержки швейцарскими кредиторами санкций других государств; изменение условий соглашения о двойном налогообложении, другие изменения, к примеру, российское антиофшорное законодательство и законы о контролируемых иностранных компаниях.

В любом случае, эксперты полагают, что в этом году популярность франка среди российских заемщиков снизится. «С учетом того, что и в Еврозоне ставки стали отрицательными, скорее всего мы увидим бум займов в евро, а франк будет менее популярным», - прогнозирует Антон Табах.

Мнение эксперта

Сергей Варламов, адвокат компании «Деловой фарватер»Внешняя ссылка:

Не существует каких-то специфических юридических проблем или тонкостей при займах в швейцарских франках. По сути, нет даже отличий от заимствований в рублях. Всё то же самое, просто меняется сама валюта, но законы и механизмы остаются прежними. Правда, если займы происходят у иностранных кредиторов (вне России), то на кредитные отношения будут распространяться преимущественно законы того государства, где зарегистрирован этот иностранный кредитор, если другое не будет прописано в кредитном договоре.

Стороны могут договориться по своему желанию, что к их кредитным отношениям будут применяться законы РФ, Швейцарии или обеих стран сразу в зависимости от различных потенциальных ситуаций, если они не противоречат друг другу. Как правило, стороны в кредитном договоре прописывают, в суде какой страны должны решаться их споры, если они возникнут.

Если говорить в общем, то при оформлении кредита в Швейцарии в основном будут действовать швейцарские законы, а не российские. Здесь есть нюанс - если у заемщика возникнут претензии к швейцарскому кредитору, то решать их придется в швейцарском суде, поскольку решения российских судов для швейцарских банков не обязательны к исполнению. Но это, конечно, если стороны не договорятся, что все споры должны решаться через российские суды, но такие случаи являются единичными.

Конец инфобокса

Neuer Inhalt

Horizontal Line


subscription form

Автором данного контента является третья сторона. Мы не можем гарантировать наличия опций для пользователей с ограниченными возможностями.

Подпишитесь на наш бюллетень новостей и получайте регулярно на свой электронный адрес самые интересные статьи нашего сайта

swissinfo.ch

Тизер

×