Забытые миллиарды социального страхования

Keystone

Вы случайно миллиард не потеряли? В Швейцарии каждый год страховые пенсионные кассы теряют контакт с тысячами клиентов, половина из которых иностранцы. В результате огромные накопления лишаются законных хозяев.

«Исчез бесследно». Выглядит названием кино-триллера, однако для структур швейцарского социального страхования такого рода ситуация является суровой повседневностью.

Многие клиенты страховых пенсионных касс меняют работу, уезжают из страны или просто исчезают, не сообщив ничего о своем новом местонахождении. При этом очень часто на счетах у них остаются весьма солидные накопления. Результаты неутешительны: швейцарские пенсионные и страховые кассы располагают в настоящее время в общей сложности 5-тью миллиардами франков, хозяев которых найти не удается.

Вообще-то говоря происходить такого не должно. Меняя какие-то фундаментальные параметры своей жизни (место работы, семейный статус, страну проживания) лицо, застрахованное в данной пенсионной кассе, обязано проинформировать страхователя. Сделать это застрахованное лицо не просто обязано по закону «О пенсионном страховании, страховании по старости и нетрудоспособности лиц с постоянной занятостью» («Bundesgesetz über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge» — «BVG»).

Дело в том, что поступить так застрахованный должен прежде всего ради своих собственных «шкурных интересов», поскольку в соответствии с «BVG» предыдущая страховая касса обязана все накопившиеся деньги перевести в другую страховую кассу по новому месту жительства (работы) застрахованного. Если же застрахованное лицо не находит пока новой работы, или же у страхователя нет на этот счет никакой информации, то тогда соответствующая сумма денег переводится на специальный «блокировочный счет».

Он является, как правило, частью специального социального фонда «Auffangeinrichtung BVG», учрежденного совместно профсоюзами и работодателями (в Швейцарии их называют «социальные партнеры»). На этом счету средства и пребывают до тех пор, пока либо застрахованное лицо не объявится и не предоставит все необходимые личные данные, либо пока это лицо не достигнет пенсионного возраста.

«Три опоры»

Швейцарская система социального страхования основана на принципе «трёх несущих опор» («Drei Säulen»):

«Страхование по старости и нетрудоспособности» («Alters- und Hinterlassenen-Versicherung» — «AHV»), а также «Страхование по инвалидности» («Invalidenversicherung» — «IV») созданы для того, чтобы обеспечить застрахованному лицу минимальный доход на уровне прожиточного минимума в случае потери кормильца, после наступления нетрудоспособности (инвалидности) или в старости. Будучи «народной страховкой», система «AHV» является обязательной для всех живущих в Швейцарии граждан страны и не граждан, для лиц наемного труда и для самозанятых граждан, составляя так называемую «1-ю опору» («1. Säule»).

Закон «О пенсионном страховании, страховании по старости и нетрудоспособности лиц с постоянной занятостью» («Bundesgesetz über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge» — «BVG») составляет «2-ю опору» системы швейцарского социального страхования. В его задачу входит, совместно с 1-ой опорой, обеспечить человеку, вышедшему на пенсию, доход на уровне как минимум 60-ти процентов от его последнего заработка. Взносы в соответствии с этим законом платят только лица наемного труда, самозанятые от этой обязанности освобождены.

Наряду с тандемом в составе «AHV» / «IV» и «BVG» (1-я и 2-я «опоры»), существует еще и частное пенсионное страхование («3-я опора»). Законодательство, определяющие параметры частного страхования, нацелено на то, чтобы мотивировать людей открывать накопительные счета пенсионного страхования в индивидуальном и добровольном порядке. Именно поэтому взносы в рамках «3-й опоры» до определенного уровня вычитаются из налогооблагаемой базы.

Контакт потерян

Парадоксально, но факт: очень часто люди просто не заявляют о своих правах относительно собственных пенсионных накоплений, то ли по незнанию, то ли по забывчивости. И очень часто страховым компаниям, несмотря на все приложенные ими усилия, найти законных владельцев этих денег так и не удается.

Так, например, только фонд «Auffangeinrichtung BVG» потерял контакт с владельцами почти 600 тыс. счетов пенсионного страхования на общую сумму в 2,5 миллиарда франков. Половина владельцев этих счетов — иностранные граждане. По имеющимся данным, примерно такая же сумма «спит» на счетах в банках и обычных страховых фирмах.

«Мы можем вам предоставить финансовые данные по каждому „исчезнувшему“ застрахованному лицу, в буквальном смысле вплоть до последней копейки. Проблема только в том, что нам не известны ни адреса этих лиц, ни банковские данные. А потому мы просто не знаем, куда и кому переводить „забытые“ накопления», — говорит Макс Мейли (Max Meili), руководитель фонда «Auffangeinrichtung BVG».

Улучшить информационную политику

Наиболее распространен сценарий, в рамках которого застрахованное лицо прекращает работать, автоматически теряя контакт и со своей пенсионной кассой. В этом случае страхователь по закону обязан выяснить как сумму накоплений, причитающихся данному лицу, так и место (адрес), куда данные средства следовало бы перевести.

Однако на практике очень часто информация о том, что человек покинул свою фирму или оставил свое прежнее рабочее место, доходит, если вообще, до страховой пенсионной кассы слишком поздно, зачастую уже после того, как застрахованное лицо поменяло свое место жительства или даже вообще уехало из страны.

Свою долю вины несут и сами застрахованные. Они часто почему-то «забывают» о своей же пенсии и не отвечают на запросы страховых пенсионных касс. При этом деньги-то никуда не деваются. Просто после двух лет ожидания накопления переводятся на счета таких фондов, как вышеупомянутый фонд «Auffangeinrichtung BVG». Однако сами застрахованные об этом просто не знают.

По мнению профсоюзов, переломить ситуацию можно при помощи более эффективной информационной политики. В частности, застрахованным лицам можно было бы еще раз разъяснить все их права и обязанности. «Очень многие проблемы можно было бы избежать, например, предлагая работнику при увольнении заполнять специальный формуляр, в котором бы содержалась вся необходимая для страхователей информация», — говорит Маттиас Курт Киллер (Matthias Kuert Killer), ведущий специалист Объединения организаций лиц наёмного труда «Travail.Suisse».

Соглашения с другими странами

Не исключено, что «забытых» пенсионных накоплений было бы меньше, если бы среди «забывчивых» лиц не была бы относительно велика доля иностранных граждан. Именно иностранцы чаще других забывают о своем пенсионном страховании, в частности, по линии обязательного швейцарского государственного страхования по старости и нетрудоспособности («AHV»).

А между тем, к моменту выхода на пенсию или перед прекращением отношений занятости, на счетах в рамках этой системы у застрахованного лица может накопиться очень солидная сумма. Впрочем, компании, работающие в системе «AHV» не могут на данный момент точно сказать, какое количество лиц, имеющих право на пенсионные выплаты в системе «AHV», «забывают» получить причитающиеся им выплаты.

Во многом причиной такой ситуации является различие типов и характера обычного пенсионного страхования, параметры которого регулируются «BVG», и страхованием по линии «AHV». Если в первом случае человек накапливает свой собственный, «именной» пенсионный капитал, то в системе «AHV» пенсии не имеют индивидуального характера. Они очень невелики и не обеспечивают нормального уровня благосостояния после выхода на заслуженный отдых. Однако выплаты в системе «AHV» автоматически полагаются каждому, даже иностранцу, проработавшему в Швейцарии определенный срок. И часто о таком автоматизме не имеют информации прежде всего именно иностранные граждане.

Пенсионные выплаты

Лица, застрахованные в рамках «2-ой опоры» имеют право получить в свое распоряжение накопленный капитал только после достижения ими пенсионного возраста — однако здесь есть три исключения.

— Выплата наличных средств, накопленных по линии «BVG», возможна в случае, если данное лицо покидает Швейцарию с тем, чтобы обосноваться на постоянном месте жительства за пределами ЕС, а также Исландии и Норвегии. При переезде на ПМЖ из Швейцарии в одну из стран ЕС, накопленные в рамках «2-ой опоры» средства блокируются на специальном банковском счету вплоть до достижения застрахованным лицом пенсионного возраста.

— Выплата наличных средств, кроме того, возможна, в случае, если застрахованное лицо переходит в разряд самозанятого населения, учреждает собственную фирму или предприятие, и освобождается по закону от уплаты страховых взносов по линии «2-ой опоры».

— Наконец, застрахованные лица имеют право использовать накопленные по «2-ой опоре» средства для покупки в собственность недвижимости (дом, квартира), для возврата ипотечного кредита или для вступления на паях в члены строительно-жилищного кооператива.

«Швейцария заключила уже с 40 европейскими странами специальные соглашения, на основании которых становится возможным трансграничное сотрудничество органов социального и пенсионного страхования и обеспечения разных стран. Застрахованное по линии „AHV“ лицо, проработав в Швейцарии некоторое время и покинув страну, может у себя на родине обратиться в местные структуры социального обеспечения и заявить о имеющихся у него правах на пенсионные выплаты из Швейцарии.

И если у нас с этой страной заключено соответствующее соглашение, то такое лицо обязательно получит причитающиеся ему деньги», — говорит Рольф Каменцинд (Rolf Camenzind), глава департамента информации и коммуникации в швейцарском «Ведомстве социального страхования». Однако есть страны, с которыми у Швейцарии таких соглашений нет. Среди них — Косово, и это при том, что косовары очень активно приезжают в Швейцарию на правах гастарбайтеров.

Такое положение также ведет и к другой проблеме: в случае смерти лица, выплачивавшего в Швейцарии страховые взносы по линии «AHV», его вдова и оставшиеся дети часто просто не имеют понятия о том, что в Швейцарии у них есть некоторое пусть и скромное, но накопление. Одновременно нельзя сказать, что страховые компании системы «AHV» уж очень активно ищут за рубежом тех, кому они обязаны выплачивать пенсии.

До столетнего возраста

В сфере пенсионного страхования по линии «BVG» ситуация в этом смысле выглядит чуть лучше. Здесь, специально для поддержания оперативных контактов между страховыми кассами и застрахованными лицами, создано специальное «Координационное бюро» («Zentralstelle 2. Säule»). В обязанности этого «Бюро» входит также восстановление прерванных контактов между страховыми кассами и их клиентами.

Создано оно было в свое время швейцарским федеральным правительством в качестве ответа на настоятельные просьбы Италии, Испании и Португалии, стран, граждане которых очень часто приезжают в Швейцарию на определенное время в качестве гастарбайтеров.

«Бюро» регулярно и активно ищет за рубежом лиц, позабывших о своих пенсионных накоплениях в Швейцарии, однако особыми успехами похвастаться оно пока не может. «В самой Конфедерации мы практически всегда находим тех, кому причитаются пенсии, но кто пока, по разным причинам, не предъявил свои права на соответствующие выплаты», — говорит директор «Координационного бюро» Даниэль Дюрр (Daniel Dürr).

«А вот уехавших за рубеж найти сложнее, и даже почти невозможно, если, покинув Швейцарию, застрахованные не приезжают обратно к себе на родину, выбирая какие-то третьи страны, либо если, вернувшись домой, они не регистрируются опять в своих органах социальной опеки и поддержки», — уточняет Даниэль Дюрр.

Поэтому, по его словам, остается только ждать и надеяться, что лица, имеющие право на пенсионные выплаты, проявятся сами, с учетом того, что деньги будут ждать своего хозяина вплоть до момента, когда ему исполнится 100 лет. «Впрочем, мы не стремимся быть такими уж бюрократами, и мы выплатим все до последнего сантима, даже если человек, обратившийся к нам, уже разменяет вторую сотню лет», — заверяет Д. Дюрр.

Перевод на русский и адаптация: Игорь Петров.