Как стать должником в Швейцарии и как избавиться от долгов?

Чаще всего в Швейцарии люди попадают в «долговую яму» из-за неоплаченных налоговых счетов и взносов, не перечисленных в фонды обязательного медстрахования (ОМС). Keystone / Martin Ruetschi

Как и везде, в богатой Швейцарии есть люди, которые попадают в долговую зависимость. Проблема в том, что денежные проблемы здесь — табу, говорить о них не принято, и многие должники поэтому часто просто не решаются обратиться за помощью. Чаще всего в Швейцарии люди попадают в «долговую яму» из-за неоплаченных налоговых счетов и в результате этого не перечисленных вовремя взносов в фонды обязательного медстрахования (ОМС).

В Швейцарии примерно 42,5% от общей численности населения проживают в домохозяйстве, которое обременено как минимум одним видом финансовой задолженностиВнешняя ссылка. Речь идет о кредитной или лизинговой задолженности, о несвоевременной оплате регулярных счетов, о превышении лимитов по кредитным картам или о других долгах. При этом денежные проблемы остаются в богатой Швейцарии самым строгим табу, спрашивать швейцарца о его доходах и о том, сколько у него денег на счету нельзя ни в коем случае. Поэтому часто должники слишком долго ждут, прежде чем обратиться за квалифицированной помощью, что только ухудшает их положение.

Максиму* 26 лет. Скоро он завершит процедуру избавления от долгов. За его плечами сложный и тяжелый путь. Все началось на самом деле «с дурацкой истории», рассказывает он. Даже сегодня ему все еще трудно говорить об этом. «Чтобы помочь другу, который уже попал в беду, я согласился поручиться за него перед телекоммуникационной фирмой, с которой тот заключил договор об оказании услуг мобильной телефонии. Но он так не оплатил с тех пор ни единого своего счета, и в итоге я „попал“ на несколько тысяч франков».

Индивидуальная задолженность в Швейцарии

Подробных данных о финансовых проблемах граждан Швейцарии немного. Последние данные на эту тему находятся в справочнике Федерального статистического ведомства страны (Bundesamt für Statistik BFSВнешняя ссылка) «Статистика доходов и условий жизни» (Statistics on Income and Living Conditions SILC) за 2017 год.

По состоянию на этот год 42,5% населения страны проживали в домохозяйстве, имеющем хотя бы один вид финансовой задолженности, 18,9% имели задержки по обязательным выплатамВнешняя ссылка. Кредиты чаще всего в Швейцарии брались на покупку автомобиля, мебели или на погашение других долгов.

Как правило, долги были связаны с такими сферами, как налоги, медицинское страхование и телекоммуникации, 7,6% населения проживало в домохозяйстве, имеющем в течение последних 12 месяцев хотя бы один вид финансовой задолженности.

Максиму тогда было 19 лет, он только что закончил производственное обучение и пока еще не нашел себе постоянной работы. Сумма долга оказалась для него неподъёмной. «До тех пор у меня вообще не было проблем с долгами, я всегда вовремя оплачивал все свои счета. И когда я получил Уведомление о взыскании задолженности в судебном порядке, я просто оказался в шоке. Я понятия не имел, что мне делать: чем дальше, тем больше запутывался в своих счетах. Это был один бесконечный тупик».

Он попытался все-таки найти выход, связался с телефонной компанией, но там ему сказали, что от статуса поручителя-должника отказаться ему невозможно. Долг продолжал висеть на нём, и тогда Максим начал откладывать на потом другие платежи. Счета накапливались, пусть даже ему удавалось обеспечить себе самое необходимое: питание, аренда квартиры, телефон. «Но я начал игнорировать некоторые другие счета, например, я перестал платить медицинскую страховку. В конце концов первоначальные 3 000 франков долга превратились в огромную гору…».

«Я не хотел распространяться об этом»

О своих проблемах с деньгами Максим предпочитает молчать. Со своей семьей, например, они говорить о долгах отказывается. «Я не хотел распространяться об этом, потому что это так всё глупо»! Шаг за шагом, неоплаченные счета накапливались, с годами задолженность росла. «Вначале меня терзали разные грустные мысли, гордиться тут и в самом деле было нечем, а потом я просто научился жить с этим».

Потом молодой человек нашел себе работу, но Кантональное ведомство по взысканию долгов (Betreibungsamt) быстро подсчитало прожиточный минимум, в котором тот нуждался, блокировав оставшуюся часть зарплаты с целью выплаты долгов кредиторам. На погашение его долгов в месяц уходит около 1 200 франков (1 франк = 64 рубля, или 27 гривен). «В итоге оставалось у меня не так уж много, — вспоминает Максим. — Этого, правда, было достаточно, чтобы оплатить еду, аренду жилья, машину и мобильный телефон. Однажды я даже смог поехать в отпуск, но деньги на это мне одолжил отец».

Прошли годы. Материальное положение молодого человека отнюдь не улучшалось. «Я тогда пошёл в долговое ведомство, чтобы узнать, сколько ещё я им должен? У меня было такое ощущение, что ничего не двигается, при этом моя зарплата сокращалась из месяца в месяц». И только теперь Максим понял, что из-за процентов, которые постоянно набегали на долг, из «долговой ямы» ему уже не выбраться.

Куча писем — это просто беспорядок!

Потом его жена оказалась беременна, и тогда Максим решил начать действовать с целью вернуть себе финансовую независимость и способность обеспечивать себя и свою семью. Он обратился для этого в Социальный протестантский центр (Centre Social Protestant CSP) в городе Ла-Шо-де-Фон (La Chaux-de-Fonds), который предложил ему обширную программу-консультацию по проблемам личной финансовой задолженности гражданВнешняя ссылка.

В прошлом 2019 году «Социальный протестантский Центр» провел информационную кампанию на тему долгов. Centre social protestant

Вместе со своим консультантом Максим начал составлять списки всех, с кем ему нужно расплатиться. Потом он составил проект бюджета и расставил приоритеты.

«Денежные проблемы очень часто связаны с административными проблемами. Вы потеряли контроль над ситуацией и воцарился хаос. И борьбу надо начинать с борьбы с хаосом, — говорит Джоани Вики (Joanie Wicky), социальный работник Центра CSP, кантон Невшатель. — Приоритетом является восстановление контроля над административной ситуацией. Нужно элементарно навести порядок». Помогая Максиму, Вики часто сама связывается с кредиторами. Она просит их проявить терпение и, например, отменить пени за просрочку платежа. Иногда это получается, иногда нет. Кроме того, она проверяет и перепроверяет объем прожиточного минимума, рассчитанный для Максима Ведомством по взысканию долгов.

«Многие люди не знают, что сумма оплаченного счета может быть включена в процедуру расчета прожиточного минимума должника. Таковы, например, немалые ежемесячные взносы в фонды медицинского страхования. Приоритет Максима — снова начать платить взносы ОМС. В этой сфере он может пользоваться социальными льготами, например снижением размеров страховых премий, о котором он ничего не знал, имея, при этом законное основание претендовать на такое снижение.

«Есть много хитростей, которые легальны и вполне применимы, даже несмотря на блокированную заработную плату. Однако власти предпочитают эти возможности лишний раз не афишировать, – говорит Вики. — Например, медицинские расходы могут быть возмещены Ведомством по взысканию задолженностей, надо только оплатить счет самостоятельно, а затем отправить его непосредственно на адрес ведомства».

«Я больше не буду делать глупостей».

Сегодня Максим вполне держит всю ситуацию под контролем, в частности благодаря внешней финансовой поддержке, которая позволила ему оплатить все просроченные счета сразу. С тех пор он ежемесячно выплачивает фиксированную сумму без процентов одному-единственному кредитору, и его долги неуклонно сокращаются. Полностью погашены они будут к 2023 году.

Однако он продолжает регулярно навещать своего консультанта в CSP. «Это дает мне ощущение надёжности, потому что иначе я боюсь забыть что-нибудь и снова попасть в долговую ловушку. Мне больше не хочется совершать глупостей и опять возвращаться в этот порочный круг, пусть даже сейчас моя ситуация более или менее стабильна».

Вики со своей стороны подчеркивает, что очень важно проводить в обществе больше профилактической работы, потому что такое может случиться с каждым и в любое время. «Сейчас имеется явный недостаток информации на тему долгов, потому что для этого требуются ресурсы, которых нет. А ведь на то, чтобы избавиться от долгов, нужны годы, если не целая жизнь». Свою роль играет и существующая в Швейцарии привычка не дискутировать на денежные вопросы.

«Люди не хотят это обсуждать, они до конца притворяются, что все в порядке, но в какой-то момент долги начинают зашкаливать», — говорит Вики. Максим очень доволен помощью со стороны CSP. Он советует всем, у кого есть проблемы с долгами, не ждать и начинать искать внешнюю поддержку. «Но искать нужно даже не столько финансовую помощь, сколько моральную и административную». Сам же Максим сейчас смотрит в будущее с оптимизмом: «У меня нет больше камня на душе, который давил на меня очень сильно. Теперь мне гораздо легче».

*псевдоним