瑞士保险公司干预受保人医疗，该不该？

失能收入损失险(APG)是一项私人保险计划，其承保人的回旋余地要大于强制性保险。 Keystone / Gaetan Bally

保险公司有权干涉受保人的医疗事务吗？一位失能收入损失险的保户就遇到了这种情况。在没有医生处方的情况下，保险公司强迫其服用化学药物。

生病、无法工作：没有人能够担保一生中不会有此境遇。来自日内瓦的管理层人员Carol就是如此：她在职场中遭到不公待遇，后因生病无法继续工作。在与全科医生取得一致后，她选择了以天然药物为基础的治疗方案。

她坦言：”就我而言，接受化学药物治疗是不可能的事情，因为我得过癌症。”Carol希望医生采纳草药治疗方案。主要考虑到化学抗抑郁药可能带来的副作用，医生认可了她的请求。

但其雇主的保险公司Helvetia却不同意这一方案。按照规定，停工三个月后，失能收入损失险必须向Carol支付工资。保险公司认为，Carol没有按照一般保险条款的要求，”竭力缩短丧失工作能力的时间”。因此，保险公司决定要求她进行新的治疗。

保险公司强制的血液检测

具体来说，Helvetia保险公司要求Carol服用化学抗抑郁药物：”迄今为止，您尚未服用过此种药物，今后必须将其纳入治疗中，”保险公司在致投保人的信中写道。Carol说：”看到保险公司的信时，我还是有些震惊的。“而这还不是全部：保险公司还要求她接受血液检测，以检查她是否按照规定服用了化学药物。

“三个月后，就在患者不情愿的情况下要求其接受化学治疗，且要求通过采集血液样本进行监测，这是完全无理的。”

Joy Demeulemeester，瑞士病人联合会委员会成员

瑞士病患联合会委员会成员、社会保险专家Joy Demeulemeester认为，保险公司的要求不可理喻：”我十分震惊。检查患者是否为恢复健康做出必要努力，这是正常的。但在三个月后，就在患者不情愿的情况下要求其接受化学治疗手段，且要求通过采集血液样本进行监测，这是完全无理的。”况且，Helvetia公司对Carol施加了相当大的压力：保险公司威胁表示，如果她不接受上述治疗，就停止支付她的工资。

非法手段？

Helvetia公司表示，进行血液监测的要求是有法律依据的。而且病人也有”尽量减少损害”-即尽快返回工作岗位-的义务。事实上，失能收入损失险(APG)是一项私人保险计划，与基本医疗保险有很大不同。私人保险中，保险人的回旋余地要大于强制性保险。

“验血是对身体自由和完整性的侵犯。”

Eric Maugué，律师

但律师Eric Maugué认为，保险公司的操作是非法的。他说：”验血是对身体自由和完整性的侵犯。”正因如此，医生在采集血液样本时，原则上必须征得病人的知情同意。

如今，Carol身体状况已经转好。她很快就找到新工作，也因此避免了她所顾虑的化学药物治疗。不过，Carol的情况并非个案。瑞士法语电视台还联系了另外8家提供收入损失险种的保险公司。 对其中的大多数公司来说，血液监测属于监控途径之一，尽管这种手段很少使用。

某些雇主没有失能收入损失险(APG)

有些用人单位完全没有为员工患病的情况购买收入损失保险。”社会保险专家Joy Demeulemeester提醒说：”失能收入损失险(APG)在瑞士不是强制性的。“

“如果一个人因生病而无法继续工作，其雇主有义务在一定期限内支付其工资，但这一时限相当短暂。根据所谓的”伯尔尼标准“(échelle bernoise)：如果是入职第一年的员工，公司有义务支付3个星期的工资；之后视资历而定，最多支付5个月的工资。

确认您是否有收入损失保险

瑞士病患联合会的代表敦促员工密切关注这一问题。”重要的是，在入职时要确认雇主是否购买了失能收入损失险(APG)。此外，检查职业养老保险(第二支柱)的待遇也很重要，因为在长期失能的情况下，第二支柱的养老金待遇也将发挥作用。”

议会目前正在研究是否有可能强制规定所有雇主为雇员提供失能收入损失险(APG)。该提案已于去年在国民院获得通过，不久将在联邦院进行讨论。

(编译自法语：郭倢/dh)