走在「去現金化」的路上，瑞士依然眷戀紙鈔

瑞士現金使用率大幅下降，但民眾並不希望它就此消失。 Keystone / Gaetan Bally

儘管瑞士的「現金之國」形象至今仍揮之不去，但在國際比較中，瑞士如今在交易去實體化方面已走在前面。然而與其他國家相比，現金在瑞士仍被視為不可或缺的避險價值，不少人的錢包裡依然有幾張大額紙幣。

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隨著硬幣和紙幣的使用日益減少，或許也正是因為這種趨勢，瑞士選民將在3月初就是否將現金寫入憲法進行投票。

>> 閱讀我們關於3月8日投票議題的解讀文章：

發起這項公民動議的公民團體此前就曾因反對疫苗強制接種而為人所知，而該動議旨在確保未來紙幣始終可以被使用，並且在數量上保持充足供應。

這項動議基於這樣一種理念：在交易數位化的過程中，現金可以為人們提供一層安全保障，以應對被認為是數位支付所固有的各種風險，例如係統故障、網路攻擊以及對資金流向的監控等。民調顯示，儘管近年來瑞士國內現金使用量大幅下降，但「贊成」陣營很可能在投票中勝出。

瑞士現金使用降幅較歐洲其他地區更為明顯

僅僅十年前，在瑞士購物時仍不時會遇到只接受現金、不支持銀行卡支付的商店，逼得人們不得不跑去取現。那樣的時代似乎已經一去不復返。

根據瑞士國家銀行(BNS，瑞士央行)的研究，2017年瑞士零售支付中，七成以上透過現金完成。經過了五年和一場疫情，這一比例已降至不到四成，但現金仍是民眾使用最廣泛的支付方式。

現在已是今非昔比。到2024年，現金已被銀行卡取代，在實體消費中的佔比降至30%；如果將線上購物和個人之間的轉賬也計算在內，現金在所有交易中的佔比甚至只有27%。

在歐元區，現金的使用同樣在下降-但幅度相對較小。根據歐洲中央銀行(BCE)的一項研究，2016年現金支付佔近八成交易，而到2024年，這一比例仍維持在全部交易量的一半以上。而同期，銀行卡支付在交易中的佔比翻了一倍。

相較之下，行動支付應用在歐盟的普及程度仍然有限​​，僅佔全部交易的6%。而在瑞士，這種支付方式在短短幾年內迅速成長，主要由Twint應用的普及所推動。

如今在瑞士，每五筆交易中就有一筆透過支付應用程式完成-除荷蘭外，沒有其他歐洲國家達到這一比例。這在很大程度上解釋了為何瑞士現已是歐洲現金使用率最低的國家之一。放眼歐洲之外，香港、澳洲以及中國在這一進程中同樣走在前面。

全球性趨勢

支付方式去實體化的趨勢在全球範圍內都清晰可見。根據麥肯錫(McKinsey)2024年發布的報告，全球現金使用水準目前僅相當於2019年的80%，並且仍以每年約4個百分點的速度持續下降。

經濟合作暨發展組織(OECD)指出，許多國家現在已進入下一階段：向「少現金」(cash-lite，即現金處於邊緣地位)甚至「無現金」(cashless)環境轉型。瑞士正是其中之一。在瑞士，越來越多的餐廳拒收現金，而在不少音樂節等各類節慶活動中，預付費手環已成為唯一的支付方式。

2024年，挪威金融資訊網站Finansplassen對歐洲各國在「無現金未來」的基礎設施準備程度進行了分析。得分最高的國家(主要是北歐國家)擁有更多電子支付終端、更少的自動取款機(這被視為對現金依賴程度較低的標誌)，以及更高比例的網銀用戶。

在所考察的45個國家中，瑞士排名第10名。其排名靠後的原因在於瑞士國內自動櫃員機的密度仍然相對較高。

不必取現和攜帶現金、使用速度快、操作簡便，通常是偏好非現金支付的人最常被提及的主要原因。

從宏觀層面來看，有些人認為取消現金有助於打擊洗錢和非法資金流動。2016年挪威最大銀行正是以此為由，主張徹底放棄現金。

就在去年春天，法國司法部長熱拉爾德·達爾馬寧(Gérald Darmanin)也曾提出類似建議，引發廣泛討論。

現金在瑞士仍被視為「避險價值」

不過，許多人依然對紙幣懷有情感，不願看到它們消失。在瑞士，全面「無現金化」的推進有時會引發不滿。根據瑞士國家銀行的調查，近七成受訪者表示未來仍希望繼續使用現金。這一比例在55歲以上人群中接近85%，而且在過去兩年中還有所上升。

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即便是已經不再使用現金的人，也希望仍可以獲得現金。只有4%的受訪者明確支持徹底取消現金。

瑞士人對現金的眷戀程度明顯高於歐洲其他國家：在歐洲中央銀行的調查中，近三分之二的受訪者認為，保留現金支付的可能性很重要；而12%的人對此並不在意。

在歐元區，偏好現金支付的人主要重視匿名性和隱私保護，安全性僅排在第七位。相較之下，在瑞士，「安全」是僅次於「支出可控」的第二大理由，約四成受訪者提及此因素。

「保持冷靜，留好現金」

事實上，歐洲各國政府正越來越強調現金的安全性，其中就包括先前一度大力倡導「無現金社會」的北歐國家。

在網路犯罪上升和俄羅斯發動混合戰爭的背景下，瑞典和挪威去年建議民眾更多使用現金，並儲備一定數量的現鈔，以應對可能出現的系統故障，英國《衛報》報道。

「Keep calm and carry cash」(保持冷靜，留好現金)：這是歐洲中央銀行去年9月發出的建議。歐洲央行建議，歐盟居民每人應準備70-100歐元現金(約合人民幣577-825元)，以便在發生大規模停電、網路攻擊或公共衛生危機時，仍能支付基本開支。

目前，歐盟居民錢包中現金的中位數為59歐元。在數位化程度較高的國家，這筆金額較低，例如荷蘭為35歐元、芬蘭為47歐元。根據Swiss Payment Monitor的數據，瑞士處於歐洲平均水平，錢包中現金中位數為50瑞郎，不過該調查也指出，樣本中存在金額遠高於此水準的個案。

相較之下，瑞士人則更傾向於在家中存放「備用現金」：60%的受訪者表示一般會在家中留有現鈔。這比例明顯高於歐元區所有國家(僅斯洛伐克最為接近，為57%)，而歐元區國家平均只有三分之一的居民會儲備現金。在瑞士人家的抽屜裡，平均藏著700瑞郎現金(約合人民幣6,324元)。

(編輯：Samuel Jaberg，編譯自法文：小雷/gj，繁體校稿：盧品妤)