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瑞士的手機銀行剛剛起步

對青年一代來說,智慧型手機就是銀行櫃檯。 © Keystone / Christian Beutler

新的數位化銀行,也被稱作新型銀行征服了瑞士,雖然它一個櫃檯都沒有。短短一年,像蘇黎世Neon這樣的銀行就贏得了3萬客戶。它既可以提供信用卡,也可以用更新、更透明的方式提供數位化銀行服務。而且它的收費還很便宜。

此内容发布于 2020年08月04日 - 08:45

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這家數字銀行並沒有坐落於蘇黎世的中心、代表著瑞士銀行業的閱兵廣場,而是在通往市郊的一條繁忙大道上。Neon(英)外部链接的辦公室裡既沒有藝術品、也沒有充滿設計感的家具和大理石地板。這就是一間簡單而寬敞的辦公室,裝修簡樸實用,有著創業公司的典型模樣,它將所有精力都放在了產品研發上。

新型銀行也不需要分行和櫃檯。它和客戶僅通過數位化渠道進行溝通。它的用戶希望快捷、簡便地辦理銀行業務,特別要少交費。因為最近10-20年間,傳統銀行的收費蹭蹭上漲。而在Neon銀行,只需要一台智慧型手機,就可以完成開戶等所有操作。

“我們看到瑞士市場一直存在著這個缺口,因此我們決定辭職創業、開一家自己的公司,”Neon的總經理、聯合創始人Jörg Sandrock說。

這家創業公司由4位年輕的前金融顧問成立。通過一段時間的測試,該公司於2019年3月正式推出了它的銀行應用軟體(App),並在一年多的時間內吸引了3萬餘名顧客。

費用極少甚至沒有

開戶僅用幾分鐘:客戶需要提供一張官方證件的照片,所含信息將通過視頻電話或經由Finma(聯邦金融市場監管局)許可的電子身份認證程序加以證實。

客戶將得到一張金融卡,可以在瑞士國內外購物,並獲得一個一般銀行帳戶。也就是說:可以儲蓄(例如薪水),或向瑞士國內外的帳戶轉帳。

像Neon這樣的新型銀行在瑞士銀行業中取得了重要的市場份額,因為與“守舊的銀行”相比,它所提供的線上支付系統一般來說更好用,更有新意。而且它的應用軟體也很容易與例如Samsung Pay這樣的支付服務對接。

大部分傳統銀行提供一張標準的信用卡,每年就要收取50-100瑞郎的年費,而且每筆錢都需收取1.5%-2.5%的附加費用;如果在國外消費,那麼除匯率以外,還要再收取2.0%的費用;如果從自動取款機取錢,則往往又是10瑞郎的手續費。

面臨著結構的轉變

新型銀行之所以能夠在許多歐洲國家,還有最近幾年在瑞士迅速地取得成功,是因為它們收費低廉,而且在年費和帳戶管理上更透明。

去年英國的數字銀行Revolut震驚了瑞士的銀行業,它宣佈在沒有做任何廣告的情況下就已經在瑞士收穫了25萬的用戶。在此期間Revolut的應用軟體被下載30萬次,這是許多瑞士銀行都夢寐以求​​的。

新型銀行也被稱作“移動”、“智慧型手機”銀行,或者“挑戰者銀行”,它的成功意味著銀行業面臨著結構的轉型。對許多金融服務來說,銀行與客戶之間的物理距離,或者與客戶顧問之間的直接聯繫都變得越來越不重要。

除此之外,最近幾年網購流行,新冠危機後又呈爆發式增長。以互聯網巨頭為首,涉足線上支付的新機構在增多,他們對新型金融服務模式的興趣越來越大。

中央銀行所實施的低利率、或0利率貨幣政策讓傳統銀行的邊際收益銳減。以前憑藉這些收益,顧客只需支付固定費用、甚至免費,就可以享受帳戶管理、支付等服務。但近20年來,銀行收取的服務費越來越多,還提高了金融交易的手續費,令許多顧客不得不另謀他路。

缺少壓力

不久前瑞士銀行家聯合會(SBV)強調了金融服務數位化的重要性,並且特別指出了瑞士銀行在這一領域所取得的進步。

確實許多銀行已關閉分行,或將其轉變為單一的顧問中心。然而從應用軟體開始,許多電子銀行產品還不足以吸引那些熟習數位世界的人。只有一家傳統銀行-Cler開發出一款可以與新型銀行相媲美的應用程序(App)。

瑞士銀行難道沒有察覺這樣的轉變嗎? “我不這麼認為,他們可能只是比較麻木,因為他們的組織架構反應遲鈍,”Sandrock說。 “也可能瑞士的壓力比較小,不像其他國家那樣急於變革。例如在西班牙,那裡的銀行自2008年金融危機之後,為了生存必須採取新的策略。還有英國,近幾年那裡的競爭非常激烈,許多銀行都不得不尋求新的出路”。

到目前為止,新型銀行並未對傳統的瑞士銀行造成衝擊。新進入的國外銀行如Revolut和Transferwise也幾乎只能提供信用卡和跨國支付服務。

即使在遙遠的未來,該領域的利潤也難以與財富管理相提並論,畢竟是後者讓瑞士的金融中心賺得盆滿缽滿。但面對“挑戰者”銀行的極速成長,面對一個愈加開放、競爭愈發激烈的市場,瑞士的傳統銀行還是有些緊張的。

共同合作

Neon銀行的經理還是堅信這個市場會有他們的一席之地。線上比價網站Moneyland去年公佈的一項研究顯示,這家蘇黎世的新型銀行與國外競爭對手和瑞士的傳統銀行相比最有優勢。網站對服務價格、手續費、匯率以及使用信用卡的整體費用都進行了比較。

“與國外的新型銀行相比,我們的優勢是可以為客戶提供一個瑞士的銀行帳戶,他們可以把薪水存進去,並通過QR帳單、E帳單等方式進行普通的國內轉帳。同時我們更安全,因為所有的銀行數據都保留在瑞士,我們遵循的是瑞士國內的法律,可以保障最多10萬瑞郎的帳戶補償,”Neon銀行的Sandrock說。

這家創業公司並沒有單獨的銀行從業許可,而是與Lenzburg抵押貸款銀行合作,由這家銀行來完成開戶的業務。還有一系列的銀行服務項目,如有價證券管理或發放抵押貸款等,Neon銀行都不能受理。

“與傳統銀行不同的是,我們並不想開發、提供所有的金融產品;在未涉足的領域,我們寧願與專業的伙伴進行合作,”Neon的總經理說。

他補充道:“我相信,這可能是銀行業務未來的發展方向,因為要對不同產品全部都進行自主開發已經越來越難增值贏利了”。

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