В Швейцарии будут прощать долги беднякам?

По имеющимся прикидкам в Швейцарии в неоплатных долгах могут находиться до полумиллиона человек, но точных статистических данных ни у кого нет. Christof Schuerpf/Keystone

Стоит в Швейцарии попасть в ситуацию «системной задолженности» (официальное определение смотри ниже), как наступает состояние замкнутого круга, вырваться из которого бывает сложно и даже почти невозможно. Предусмотренные законодательством меры по противодействию «неоплатным долгам», как правило, рассчитаны на людей с потенциальными финансовыми ресурсами, тех же, у кого таких ресурсов и источников нет, закон изначально как бы выносит за скобки и практически не учитывает.

«Многие из тех, кто затронут (проблемой системной задолженности) практически не имеют реалистичных перспектив однажды вырваться из долговой ямы и начать жизнь без долгов», — указано в докладе правительства Швейцарии, Федерального совета, посвящённом теме «Финансовая санация лиц и домохозяйств, оказавшихся в ситуации системной задолженности» (Sanierungsverfahren für PrivatpersonenВнешняя ссылка). И вот теперь в Швейцарии наконец решили взяться за эту проблему. Первый шаг был уже сделан на этой неделе, в понедельник 4 марта 2019 года. 

Обе палаты федерального парламента — малая, Совет кантонов, и большая, Национальный совет — единогласно поддержали депутатскую инициативу депутата малой палаты от социалистов Клода Хеша (Claude HêcheВнешняя ссылка). В этом документе содержится предложение поручить Федеральному совету внести соответствующие поправки в «Федеральный закон о банкротстве и защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (Bundesgesetz über Schuldbetreibung und KonkursВнешняя ссылка).

«Системная задолженность» (Überschuldung)

В соответствии с определением «Швейцарского постоянного Совещания экспертов в области социальной помощи» (Schweizerische Konferenz für Sozialhilfe – SKOSВнешняя ссылка) «ситуация системной задолженности наступает в случае, если доля располагаемого дохода, остающаяся у домохозяйства после обеспечения прожиточного минимума, является недостаточной для исполнения, точного и в срок, всех имеющихся у данного домохозяйства финансовых обязательств».  

Цель поправок — создать условия для оказания лицам с «системными задолженностями» помощи по их реинтеграции в регулярную производительную деятельность, с возможностью, при определенных условиях, принять решение о списании с таких лиц всех их накопившихся долгов.

Швейцария остаётся исключением

Что касается борьбы с долгами частных лиц и домохозяйств, то Швейцария до сих пор остаётся в Европе странным исключением. Она является одной из немногих развитых стран, не имеющих официальной процедуры списания долгов. А между тем и Еврокомиссия, и ООН, и ОЭСР давно уже рекомендуют странам вводить у себя похожие инструменты и процедуры, с тем чтобы иметь возможность сокращать порой огромные расходы на оформление через службу исполнения судебных решений (служба судебных приставов) и на организацию коллекторской деятельности с целью возврата просроченных задолженностейВнешняя ссылка. 

Наконец, инструменты списания долгов рассматриваются еще и в качестве как социальной (новый шанс лицам с долгами), и как меры по развитию частного предпринимательства. «Швейцария отстаёт в этом по одной простой причине: парламентарии просто не имеют особого интереса заниматься темой долгов частных лицВнешняя ссылка. Существующая система создает долги и не даёт потом от них избавиться», — говорит Себастьян Мерсье (Sébastien Mercier), исполнительный директор Швейцарской ассоциации региональных Консультационно-долговых служб (Schuldenberatung SchweizВнешняя ссылка).

Что могут делать в Швейцарии лица, попавшие в долговую «яму»? Вариантов не так уж и много: они могут заложить свою заработную плату, они могут официально, по суду, объявить себя банкротами, или же добиться с кредиторами или судом подписания соглашения по реструктуризации задолженности и ее поэтапному погашению. Сами по себе все эти процедурные инструменты уже являются весьма дорогостоящими вариантами, так что, избавившись от одних долгов, человек может тут же оказаться в долгу перед теми, кто помогал ему избавляться от прежних задолженностей. 

Возникает замкнутый круг. Кроме того, все эти процедуры очень сложны, и они не гарантируют возникновения новых долгов просто исходя из актуальной финансовой ситуации и перспектив занятости данного лица (срок давности по делам о частном банкротстве в Швейцарии сейчас составляет 20 лет).

Нехватка статистических данных

В Швейцарии с её 26 кантонами очень сложно получить какую-то общую национальную статистику по теме системных задолженностей граждан. Последние имеющиеся в открытом доступе данные были предоставлены Федеральным ведомством статистики Швейцарии (Bundesamt für Statistik) в 2013 году в рамках аналитического доклада SILCВнешняя ссылка (Erhebung über die Einkommen und Lebensbedingungen). По этим данным, в Швейцарии в домохозяйствах, на которых «висит» хотя бы одна серьёзная задолженность, проживает 18,5% населения, а в домохозяйствах, на которых записан хотя бы один кредит, проживает 31,8% жителей страны.

«Мы в Швейцарии упорно не желаем осознавать наличие проблемы системных задолженностей граждан. Статистических данных по стране нет, а такое исследование, как SILC, даёт только очень примерное представление о том, как выглядит положение в этой области, не говоря уже о том, что кантональные ведомства, занимающиеся возвратами просроченных задолженностей (Betreibungsamt), принципиально не отличают частных физических лиц от коммерческих компаний, юридических лиц», — говорит С. Мерсье. По данным доклада SILC от 2008 года, в Швейцарии в домохозяйствах с «проблематичными финансовыми перспективами и обстоятельствами» проживали по меньшей мере 570 тыс. человек. «Этот оценочный показатель выглядит в моих глазах вполне обоснованным», — добавляет С. Мерьсе.

«Системная задолженность» частного лица является результатом длительного и сложного, многоаспектного процесса, в начале которого могут находиться самые разные аспекты, причины, факторы. «Существуют объективные причины, ведущие к долгам: самыми распространёнными среди них являются безработица, развод, банкротство или болезнь», — указывает С. Мерсье. «К ним следует добавить еще субъективные элементы, такие как организационные трудности или административные проблемы».

Как правило, долги начинают копиться в результате наступления какого-то незапланированного события, которое приводит к невозможности своевременного погашения всех имеющихся у данного лица финансовых обязательств. Люди начинают жонглировать счетами и оплачивают только самые базовые долги. «Налоговые счета обычно отодвигаются на потом, отсюда накопление долгов по налогам, — подчеркивает С. Мерсье. — Общественность может взять на себя помощь в решении задачи избавления от долгов, но расходы, которые ложатся в результате на общественные бюджеты, могут быть очень значительными. Долги ведут к проблемам со здоровьем, коль скоро должники находятся в состоянии постоянного стресса да еще стараются экономить на медицине, а зачастую и на качественном питании».

Итак, теперь правительство должно будет разработать соответствующие поправки в законодательство и представить их на рассмотрение парламенту. Федеральный совет делает ставку на два основных пункта. Во-первых, по закону можно было бы обязать должников и кредиторов в обязательном порядке приходить к какому-то решению проблемы долгов. Во-вторых, можно было бы сформулировать условия, при которых должник мог бы рассчитывать на списание своих долгов.

«Депутатская инициатива Клода Хеше (Claude Hêche) является верным шагом в правильном направлении, однако основная работа еще только предстоит, потому что меры по борьбе с задолженностями частных лиц должны быть подкреплены согласием парламентского и общественного большинства. Начать же можно было бы с самой быстрой и оперативной меры, а именно, с совершенствования и модернизации уже существующих инструментов противодействия системным задолженностям частных лиц. Соответствующая парламентская инициативаВнешняя ссылка, кстати, того же автора, то есть Клода Хеше, уже выдвинута, но парламент ее ещё не рассматривал», — резюмирует С. Мерсье.

Русскоязычную версию материала подготовил Игорь Петров.