Швейцария готова к эре безналичных платежей, но от кэша не отказывается

Швейцария куда активнее своих соседей по Европе переходит на безналичные платежи, но при этом она гораздо сильнее их любит наличные. Как это сочетается друг с другом? Keystone / Gaetan Bally

В мире Швейцарию часто воспринимают страну, где все носят с собой чемоданы с наличными и постоянно перепрятывают их с одного «номерного счета» на другой. Тем не менее реальность выглядит совершенно иначе: сегодня по степени готовности к вероятному миру тотальных безналичных расчётов она находится впереди планеты всей. Хотя при этом швейцарцы очень любят свои пестрые и живописные банкноты и полновесные стильные монеты, и не только из соображений эстетики: кэш здесь продолжают воспринимать в качестве надёжной формы хранения сбережений. А «номерных счетов» тут давно уже нет.

В начале марта 2026 года граждане Швейцарии проголосуют на референдуме по вопросу о включении наличных денег в Конституцию страны: и это в ситуации, а отчасти и вследствие, давно наметившейся в мире тенденции к сокращению масштабов использования в повседневной жизни физических монет и банкнот. Особое внимание привлекают к себе при этом возможные экономические и социальные последствия этого голосования, назначенного на 8 марта 2026 года.

Речь идёт о народной законодательной инициативеВнешняя ссылка Ja zu einer unabhängigen, freien Schweizer Währung mit Münzen oder Banknoten (Bargeld ist Freiheit) («За независимую и свободную швейцарскую валюту в виде монет или банкнот — Наличные деньги означают свободу»). Инициатива была выдвинута группой граждан, ранее уже привлекавшей к себе внимание своей активностью в ходе политических кампаний, направленных против обязательной вакцинации. Цель законопроекта — закрепить на конституционном уровне обязанность государства обеспечивать в обществе постоянное обращение наличных денег и их доступность в достаточном объёме.

Читайте подробнее:

Авторы инициативы исходят из того, что наличные деньги выполняют функцию дополнительного защитного механизма в условиях быстрого распространения электронных платёжных систем. Среди рисков, на которые указывают сторонники инициативы: технические сбои, кибератаки, а также возможность отслеживания государством финансовых операций и возникновение «прозрачного гражданина». Согласно данным социологических опросов, инициатива имеет все реальные шансы быть одобренной, даже несмотря на заметное сокращение масштабов использования наличных в Швейцарии, зарегистрированное в последние годы.

При этом характер этих изменений тоже не остается стабильным и постепенно меняется. После резкого скачка популярности банковских карт и мобильных платёжных приложений темпы процесса перехода общества к безналичной экономике в последнее время заметно замедлились, снижение доли наличных платежей в общей массе платежных операций стало менее выраженным. Ещё десять лет назад в Швейцарии было обычным делом снимать наличные в банкомате для того, чтобы расплатиться в магазине. Сегодня подобные ситуации встречаются значительно реже. По данным Швейцарского национального (центрального) банка (SNBВнешняя ссылка), в 2017 году более 70% платежей в торговых точках осуществлялись наличными деньгами.

К уже вошедшим в обращение купюрам из новой серии (10, 20 и 50 франков) в августе 2018 года присоединилась банкнота достоинством 200 франков. Keystone

Пять лет спустя, после завершения пандемии, эта доля сократилась до менее чем 40%. Тем не менее на тот момент наличные деньги всё ещё оставались в стране наиболее распространённым способом оплаты покупок и услуг. К 2024 году ситуация изменилась качественно. Банковские карты вышли на первое место среди способов оплаты, тогда как наличные обеспечили всего только около 30% всех платежей. Если учитывать все виды банковских операций, включая онлайн-покупки и переводы денег между частными лицами, то доля наличных в системе финансовых расчетов снижается еще сильнее до 27%.

В странах еврозоны переход от наличных к карточным и электронным платежам также продолжается, однако там его темпы остаются куда более умеренными. В 2016 году наличными осуществлялись почти восемь из каждых десяти платежей, а в 2024 году на них по-прежнему приходилось более половины всех денежных расчетов и прочих операций. Такие данные приводит Европейский центральный банк (European Central Bank, ECBВнешняя ссылка). За тот же период в еврозоне удвоилась и доля платежей, совершаемых банковскими картами.

Мобильные платёжные приложения в странах Европейского союза пока используются значительно реже, чем в Швейцарии и обеспечивают около 6% всех платежных операций. В Швейцарии же оплата с помощью мобильных приложений получила на данный момент довольно-таки широкое распространение, прежде всего благодаря системе Twint. В настоящее время примерно каждый пятый платёж в стране совершается с использованием таких мобильных платёжных сервисов. В Европе сопоставимый масштаб распространения такого рода систем наблюдается лишь в Нидерландах. За пределами Европы к числу стран, где переход от наличных к электронным формам оплаты происходит сравнимыми темпами, относятся Гонконг, Австралия и Китай.

Глобальная тенденция

Тенденция к переходу на безналичные платежи наблюдается во всём мире. Согласно отчёту консалтинговой компании McKinseyВнешняя ссылка, опубликованному в 2024 году, масштабы использования наличных денег в глобальном выражении сегодня сократились по сравнению с 2019 годом примерно на 20%, при этом доля наличных в платёжном обороте продолжает снижаться в среднем на четыре процентных пункта в год.

В период с 2014 по 2024 год доля взрослых людей, совершающих или получающих платежи с использованием цифровых средств, в странах с низким уровнем дохода на душу населения почти утроилась с 13% до 37%. В странах со средним уровнем дохода этот показатель удвоился с 24% до 47%. Такие данные приводятся в исследовании Global FindexВнешняя ссылка Всемирного банка (World Bank). В странах с высоким уровнем дохода большинство населения прошло этот этап ещё несколько лет назад. Многие из них сегодня находятся на следующей стадии. 

Они уже переходят к минимальному использованию наличных (cash-lite), когда наличные играют второстепенную роль, либо даже к полностью безналичной модели платежей (cashless). К таким странам относится и Швейцария: например, всё больше ресторанов в стране совсем отказываются принимать наличные, на фестивалях и концертах единственным средством оплаты становятся предоплаченные браслеты с электронными чипами, хотя это далеко не всеми воспринимается позитивно: когда на Рождество 2025 года популярный Рождественский рынок в Берне ввел режим только безналичной оплаты покупок, это решение вызвало в СМИ и соцсетях настоящий взрыв негодованияВнешняя ссылка.

Швейцария готова к возможному будущему без наличных

В 2024 году норвежский финансовый портал Finansplassen проанализировал степень готовности инфраструктуры европейских стран к вероятному будущему без наличных денег. Страны, получившие самые высокие оценки, прежде всего государства Северной Европы, характеризуются более высокой плотностью терминалов электронных платежей и меньшим количеством банкоматов, что указывает на их меньшую зависимость от наличных. Кроме того, подавляющее большинство населения в этих странах активно пользуется онлайн-банкингом.

Читайте также:

Швейцария заняла в этом рейтинге 10-е место среди 45 стран, включённых в исследование. Относительно высокая плотность банкоматов несколько снижает её позиции. Отсутствие необходимости снимать и носить с собой наличные деньги, а также скорость и удобство оплаты — вот основные причины, по которым жители Швейцарии всё чаще выбирают безналичные способы расчёта.

На макроэкономическом уровне отказ от наличных некоторые эксперты рассматривают как потенциально эффективный инструмент противодействия отмыванию денег и незаконным финансовым операциям. Именно этот аргумент, в частности, в 2016 году приводил крупнейший банк Норвегии, выступая с предложением отказаться от наличных денег. Весной 2025 года министр юстиции Франции Жеральд Дарманен также активно обсуждал возможные перспективы движения в этом направлении.

Наличные деньги по-прежнему остаются «тихой гаванью»

При этом многие по-прежнему привязаны к банкнотам и не готовы к их полному исчезновению. В Швейцарии перспектива перехода к полностью безналичным расчётам время от времени вызывает вспышки резкого недовольства. Рождественские рынки в Берне — лишь один из таких примеров, о которых уже приходилось упоминать. Согласно исследованию Швейцарского национального (центрального) банка (Swiss National Bank, SNB), почти семь из десяти жителей страны заявляют, что хотели бы продолжать пользоваться наличными деньгами и в будущем.

Среди людей старше 55 лет эта доля достигает 85%, причём за последние два года она заметно выросла. Даже те, кто уже не использует наличные регулярно, зачастую хотят, чтобы они оставались доступными — «на всякий случай». Лишь около 4% опрошенных выступают за полную ликвидацию наличных денег. В странах еврозоны люди, предпочитающие наличные, чаще всего называют главной причиной своей привязанности к кэшу анонимность и защиту частной жизни. Соображения безопасности там находятся лишь на седьмом месте. В Швейцарии картина иная: здесь безопасность является вторым по значимости аргументом — на него указывают почти 40% респондентов. На следующем месте находится возможность лучше контролировать собственные расходы.

При этом фактор безопасности всё чаще упоминается и в странах Северной Европы, которые ещё недавно считались сторонниками скорейшего перехода к полностью безналичной экономике. На фоне гибридных угроз со стороны России Швеция и Норвегия в 2025 году рекомендовали своим гражданам чаще использовать наличные деньги. Как сообщала газета The Guardian, власти этих стран советуют создавать запасы наличных на случай возможных сбоев в работе платёжной инфраструктуры. С аналогичной рекомендацией в сентябре 2025 года выступил и Европейский Центробанк (European Central Bank, ECB), сформулировав принцип Keep calm and carry cash («Сохраняйте спокойствие и держите при себе наличные»).

Банк рекомендует жителям стран Европейского союза иметь на руках от 70 до 100 евро наличными на человека (примерно 65–90 швейцарских франков), что позволит покрывать базовые расходы в случае масштабного отключения электроэнергии, кибератаки или новой пандемии. В аналитической записке Организации экономического сотрудничества и развития (Organisation for Economic Co-operation and Development, OECD, PDFВнешняя ссылка) отмечается, что исчезновение наличных денег из обращения может привести к увеличению стрепени социальной уязвимости и даже к общественной изоляции целых групп населения. Речь идёт, в частности, о людях с инвалидностью, лицах, находящихся в сложной финансовой ситуации, а также о тех, кто испытывает трудности при использовании цифровых технологий.

В настоящее время медианный (не путать со средним) объём наличных денег, которые жители стран Европейского союза носят с собой, составляет около 59 евро. В странах, далеко продвинувшихся по пути цифровой революции, таких как Нидерланды (35 евро) и Финляндия (47 евро), этот показатель заметно ниже. Швейцария находится на среднеевропейском уровне: медианная сумма наличных денег в кошельках жителей страны составляет около 50 франков.

Такие данные приводятся в докладе Swiss Payment Monitor. При этом жители Швейцарии чаще хранят наличные у себя дома. Около 60% опрошенных заявляют, что держат денежные резервы в наличной форме в своём жилище, что существенно выше показателей стран еврозоны, где в среднем лишь около трети населения располагает такими сбережениями в таком «форм-факторе». Ближе всего к швейцарскому уровню находится Словакия — около 57%. В среднем же жители Швейцарии хранят дома наличными порядка 700 франков.

А также подробнее:

Русскоязычная версия материала создана с использованием искусственного интеллекта, затем адаптирована для целевой аудитории и прошла тщательную редакционную обработку и проверку журналистами SWI swissinfo.ch (ИП / НК / АП).