瑞士人也开始为自己的养老金担心了

瑞士养老金逐年吃紧，但绝大多数民众仍然反对提高退休年龄。 Keystone-SDA

瑞士咨询公司VermögensZentrum日前发布的一项调查显示，瑞士养老金体系正变得愈发脆弱。目前，只有约四分之一的民众相信国家养老保险制度(AHV/AV，养老遗属养老金)能够提供可靠保障。

研究指出，自2002年以来，退休人员预期可领取的养老金福利已下降16%。对于年收入12万瑞郎(约合100万人民币)的人来说，这意味着每年养老金少了12’260瑞郎。造成这一变化的主要原因是第二支柱职业养老金(即雇主养老金计划)的给付水平大幅下降，尽管国家养老保险养老金(AHV/AVS)有所提高。与此同时，民众对养老制度的不信任感正在加深，而大多数人仍反对提高退休年龄。

这份报告以一名55岁、年收入12万瑞郎的职工为例。该职工在65岁退休后，每年预计可领取62’660瑞郎养老金。而在2002年，相同条件下的年养老金可达到74’920瑞郎，明显更高。

其中一个关键因素是养老基金给付金额大幅缩水。过去24年间，职业养老金的给付水平下降了40%。与之相反，国家养老保险养老金同期增长约三分之一，达到32’760瑞郎。这一金额已包括第13个月养老金，而这一新增补贴将于2026年底首次发放。

这种失衡的原因在于两套制度的发展方向截然不同。国家养老保险养老金会根据通货膨胀进行调整，而用于计算第二支柱养老金的“转换率”(Umwandlungssatz)却持续下降。过去十年间，平均转换率已从6%降至目前的5.26%。为了应对预期寿命延长和长期低利率环境，养老基金不得不降低转换率，以维持财务平衡，但代价是退休人员领取的养老金减少。

其结果是，养老金占退休前工资的比例不断下降。年收入10万瑞郎的人，如今退休后领取的养老金约相当于退休前工资的51%，而2002年这一比例为62%。对于高收入者而言，这一差距更加明显。年薪15万瑞郎的职工退休后，养老金仅相当于其退休前收入的42%；而24年前，这一比例仍有58%。

调查人员指出，这些数据已经明显偏离瑞士“三支柱养老体系”的初衷。根据该制度设计，第一支柱(国家养老保险)与第二支柱(职业养老金)相结合，本应保障退休人员获得相当于退休前收入60%的养老金。

公众对养老金制度的信心下滑

研究还显示，公众对养老体系的信心正在减弱。只有四分之一的受访者相信20年后国家养老保险制度仍能维持稳定；而对养老基金体系抱有信心的人比例也仅为30%。受访者最担忧的问题仍然是老年护理和长期护理成本不断上升，以及国家养老保险体系能否实现长期财务可持续性。

尽管存在这些担忧，仍有68%的受访者明确反对提高法定退休年龄。瑞士联邦政府希望通过“2030年养老保险改革”寻找解决方案，但相关议题最终仍需通过政治程序决定。

尽管在这种充满不确定性的氛围下，仍有约58%的受访者表示，他们相信依靠国家养老保险、职业养老金以及个人资产的综合保障，自己退休后能够维持目前的生活水平。